商业健康险的下一站：高品质

　　据行业数据，国内健康险在2012年至2020年间年均复合增速为32%，而2021年健康险原保险保费收入为8447亿元，增速仅3%，2022年更是降至2%。

　　市场“失速”的背后，却是国内商业健康险支出占卫生总费用比重仅约5%的尴尬，而在全球这一比例的平均水平为22%。更有专家预测，到2030年国内健康险市场将会是2万亿至3万亿的规模量级。

　　一边是巨大的发展空间，一边是失速的市场，当中的矛盾症结产生在哪里？

　　业内人士分析，目前健康险发展放缓除了各种外部因素之外，其本质还是没有很好契合用户需求，大批有差异化需求的消费者难以得到有效满足，“供需错配”矛盾突出。

　　事实上，在保险产品供给侧，健康险的深入转型已经形成行业共识。目前向更多人群拓延、服务范围更为广泛的高端医疗险创新，正成为险企发力商业健康险的新方向。

　　供给侧探索高端医疗险进阶

　　伴随社会经济的持续发展和大众对健康关注度的提升，当前，能够提供高品质医疗配套服务的高端医疗险需求日益凸显。

　　一方面，我国人均GDP连续两年维持在1.2万美元以上，高净值人群数量持续增。另一方面，后疫情时代，大众对健康的关注度大幅提升，对医疗服务的质量提出更高期待。

　　正是在如此需求的推动下，今年1月，泰康人寿“健康有约”上市，掀起高端医疗险新浪潮。

　　相对于传统高端医疗险，“健康有约”将10年保证续保明确写入条款，在国内高端医疗险市场上做出率先探索，弥补市场保障期限缺口。这意味着，在保证续保期间，消费者无需担心产品停售、身体健康变化导致的续保中断。

　　在保单成员构成上，“健康有约”投保年龄涵盖0-70周岁，最高续保至99岁。同时针对家庭保单配置专属优惠体系，并且考虑到家庭结构的变化，不仅在首次投保时，续保时也能形成家庭单。

　　在产品组合上，“健康有约”保障区域、医院范围及责任模块可灵活选择，客户可根据自身需求自由组合。

　　整体来看，作为泰康打磨多年的高端医疗险产品，“健康有约”实现了从理念到产品，再到服务的全方位升级，基于品质支付、优质资源、尊贵服务三大特色，致力从根本上提升客户服务的质量和体验。

　　其一，泰康人寿凭借完整的保险产品体系，可以解决高端客户的大额医疗资金来源及占用等问题。“健康有约”产品保障责任全面，灵活可选，大额医疗基本保额高达600万-800万元，可选方案补充普通门、急诊，责任0免赔，小病1元起赔。加上泰康大健康生态自建直付医疗网络，客户享受更加丰富、稳定的医疗资源的同时，也享有便捷的直付体验。

　　其二，泰康大健康生态体系，整合全球顶尖医疗资源打造医疗服务网络。当前，“健康有约”全球医疗机构合作约11万家，全球医疗机构分布超150个国家；直付网络医疗机构遍布全国，三甲等优质公立特需/国疗超过200家，和睦家、百汇等私立医院超400家，高端齿科机构超300家；专案就医服务网络覆盖三甲医院超1000家，涵盖全国医院百强榜（复旦版）权威医疗资源。

　　其三，泰康人寿为客户配置专属家庭医生、重疾就医专案管理师等，以专属服务、专属管理，通过健康主动管，小病便捷诊，大病专案护，全面满足全健康周期健康需要，为客户提供健康咨询、健康促进、健康体检、慢病管理、疾病预防及就医服务。

　　“健康闭环”为产品服务筑底

　　可以预见，商业健康险的未来需要以更加创新和个性化的方式来跨维度竞争，而拥有资源、产业链整合能力等方面优势的行业参与者将更可能在未来竞争中获胜。

　　早在2007年，泰康投身医养产业，通过创新“支付+服务”商业模式，将虚拟的保险支付与实体的医养服务进行有效整合，打造“长寿、健康、富足”三大闭环，为长寿时代提供了泰康解决方案。

　　作为医疗健康保障的第三支柱，商业健康保险必将成为未来健康筹资和支付的主流，而叠加目前的老龄化、少子化及长寿化的趋势，商业健康险更是当下和未来的“刚需”。

　　泰康精准把握这一发展趋势和医养融合市场需求，一方面积极发挥支付端优势，相继推出以“幸福有约”为代表的长期年金养老保险、以“健康有约”为代表的保障个人及家庭健康与财富的高端医疗保险，以及其他众多重疾保险、百万医疗保险、护理保险等在内的一系列商业保险产品；另一方面在服务端重点发力，逐步构建了医、养、康、宁实体服务网络相融合的大健康生态体系，为客户提供了覆盖全生命周期的医养产品和服务，也得到了市场的成功验证。

　　自2013年起，泰康医疗开启布局泰康仙林鼓楼医院、泰康同济（武汉）医院、四川泰康医院、宁波泰康脑科医院（筹）、深圳前海泰康国际医院（筹）五大医学中心。

　　以泰康仙林鼓楼医院为例，这是泰康保险集团旗下首家三级综合医院，前身为南京市仙林鼓楼医院，2015年9月由泰康保险集团和南京鼓楼医院共同投资设立，成为鼓楼医院集团成员，并于2016年4月成为南京大学医学院附属医院。2021年12月，泰康保险集团与南京鼓楼医院签订战略合作协议，开启双方深度合作的新阶段，双方在人才、技术、教学、科研、管理等方面深入合作。

　　如今，泰康仙林鼓楼医院与毗邻的泰康之家・苏园已经组成泰康仙林国际医养园区，这也是泰康首个“医、教、研、养、康”五位一体的超级旗舰版医养综合体，实现了急症救治、综合治疗、慢病管理、康复颐养等功能区域的资源整合和高效协同。

　　多年来，泰康人寿围绕客户多样的医疗保障需求，搭建了以高端医疗险、百万医疗险为核心；以先进治疗、专病医疗险为补充的多层次医疗产品体系，并持续积极探索医疗险+健康管理服务的健康闭环模式。

　　高端医疗以“健康有约”为核心，自建高端医疗网络，整合大健康服务资源，通过“一单一卡一册”的模式，解决中高净值客户医疗支付、医疗体验与医疗资源的三重需求；百万医疗坚定提供长期全面的保障，先后推出“医佳保”系列和“健康心享”等多款长期百万医疗险，满足客户对基本医保目录外医疗费用的大额医疗补偿需求，以及优质医疗资源就医的保障需求。

　　与此同时，泰康人寿持续探索创新支付，聚焦先进治疗和慢病人群，推出针对恶性肿瘤先进治疗的医疗险“泰医道”以及针对慢病人群的“医佳保（长寿版）”，满足特定人群的个性化医疗保障需求；依托泰康生态体系中自建与投资医疗实体，推出多款创新型专科医疗产品，如联合泰康拜博推出综合齿科医疗保险、与三博和冬雷联合推出特定心脑血管疾病医疗险。

　　有了泰康自建医疗体系的筑底，以高端医疗险“健康有约”为代表的泰康保险产品体系，得以充分发挥医疗保险的第三支柱力量，为客户提供“全面、高质、专属”的健康解决方案。